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　　數字金融是與數字經濟發展相適配、全面服務經濟和社會高質量發展的一種全新的金融形態，具有非常顯著的特征。

　　便利性和普惠性：數字金融深度融入金融服務和經營管理的各方面全過程，基于新技術、新模式和新場景，服務效率更高、觸達范圍更廣、客戶體驗更好、差異化金融供給更加豐富，更具便利性和普惠性。

　　創新性和協同性：數字金融以數據和技術為核心驅動力，強調以創新推動經營模式、管理模式、服務模式的數字化變革，強調業務、技術、數據的高效協同，形成三方互動的良性循環和發展合力。

　　多樣性和不確定性：數字金融催生新的金融場景和服務模式，相關衍生風險更加多樣化，具有更強的隱蔽性和快速傳播放大效應，需要重點關注數字金融各類風險的集聚、傳播和演化，積極主動做好風險防控。

　　現階段，我國主要商業銀行已基本完成以電子化和信息化為主要特征、以數字技術助力業務發展的數字化1.0階段，正在全面加速開啟以智能化和開放化為主要特征、以數字技術引領業務變革的數字化2.0階段。面對新形勢、新挑戰，做好數字金融大文章，是商業銀行服務建設金融強國、服務全面推進民族復興偉業的必然要求，是踐行金融工作政治性、人民性的重要舉措，是構筑新時代核心競爭優勢、不斷推動自身高質量發展的必由之路。商業銀行要充分把握數字金融發展的歷史主動和戰略主動，不斷打造具有高度適應性、競爭力和普惠性的數字金融服務體系，加快構筑自身高質量發展的數字化動能，以數字金融創新鞏固和拓展數字經濟優勢，為經濟社會高質量發展提供更加優質的數字金融服務，為強國復興偉業提供更加有力的數字金融支撐。

　　數字金融以數據和技術兩大關鍵要素為驅動，不斷推動金融傳統服務模式創新重塑和服務效率顯著提升，持續推進金融高質量發展。數字金融符合新質生產力所具備的高科技、高效能、高質量特征，是金融行業的新質生產力。結合工商銀行的實踐和思考，我們認為，做好數字金融大文章要重點強化“五個思維”。

　　強化戰略思維，做好頂層規劃。商業銀行要從戰略和全局高度科學把握數字金融發展的歷史方位和最新要求，科學謀劃、扎實推進各項工作，爭取戰略主動。工商銀行率先提出數字工行（D-ICBC）戰略，加快統籌構建“數字生態、數字資產、數字技術、數字基建、數字基因”五維布局，著力提升用戶體驗、業務效率和經營價值。2023年，聚焦服務客戶、賦能員工兩個方向，構建“3+3+2”體系，即持續打磨手機銀行、開放銀行、工銀e生活三大對外平臺和“柜面通”“營銷通”“工銀e辦公”三大對內平臺，不斷夯實業務和數據技術兩大支撐體系。面對數字金融發展的新方位、新形勢和新使命，工商銀行堅持把黨中央的要求、金融強國的部署同高質量做好數字金融大文章緊密結合起來，對數字金融統籌協調機制進行了優化，工行黨委成立服務“五篇大文章”領導小組，管理層成立數字金融委員會，研究制定了數字金融行動方案和年度實施計劃，不斷增強全行高質量發展的數字化動能。

　　強化創新思維，做到守正創新。商業銀行要充分發揮創新對新質生產力的主導作用，堅持科技是第一生產力、人才是第一資源、創新是第一動力，持續深化新技術研究應用，加快推動業務模式、管理流程、組織架構的數字化變革。工商銀行積極踐行金融工作的政治性、人民性，面向國家重大戰略和人民群眾迫切需要，加快數字金融產品創新和服務變革，推動催生新服務、創造新模式、培育新業態。一是積極深化重點領域服務創新。面向科技企業構建全方位立體畫像，推出“人才貸”“積分貸”等數字化創新產品服務；運用空間信息技術全方位精準跟蹤和監測綠色信貸的執行效果，將氣候風險一體納入全行智能風控體系；構建普惠線上融資服務生態圈，持續創新抵押類、信用類以及數字供應鏈融資產品；推出新市民綜合金融服務方案，運用數字化手段完善外卡受理、移動支付、零錢供給等服務，著力提升老年人、外籍來華人員支付便利性。二是積極深化業務模式創新。著力提升數字化運營效能，建設完善數字化運營平臺，推動組織架構和管理機制配套變革，加快構建以客戶為中心的全鏈路運營體系。注重激發數據潛能，聚焦重點領域打造高價值數據分析產品，不斷深化數據即時賦能和智能化決策支撐。三是積極深化技術創新。率先建成全棧自主可控的千億級AI大模型技術體系，有效實現多場景應用，入選《金融電子化》雜志“2023年金融信息化10件大事”，并榮獲工業和信息化部2023年創新應用示范案例和金融行業惟一的技術創新單項獎。

　　強化開放思維，做到開放融合。商業銀行要注重構建優勢互補、開放共贏、合作共享的數字金融場景服務生態，深化科技和業務“煲湯式”融合，健全完善高效協同的數字化經營管理體系。工商銀行積極打造開放金融服務生態，構建完善線上線下協同的全域觸達體系和多樣服務矩陣，不斷提升開放金融服務質效。全新推出手機銀行9.0金融服務生態，圍繞大財富、全融資、促消費、強智能、優體驗持續打磨完善金融服務供給，月均活躍用戶持續保持同業第一。持續深化開放銀行建設，發布“數字金融伙伴”行動，聚焦民生、產業、政務、鄉村四大重點領域，不斷推動創新鏈、資金鏈、服務鏈、生態鏈深度融合。全面升級司庫服務，承建央國企司庫項目數量同業領先。持續打磨工銀全球付等全球現金管理產品，在全球40多個國家或地區推廣，高質量服務“走出去”企業和“一帶一路”建設。

　　強化系統思維，做到統籌推進。商業銀行要注重構建完善跨板塊、跨部門、總分聯動、境內外協同的數字金融協同機制，更好發揮分行等分支機構在推動數字金融發展中的重要作用。工商銀行始終堅持全行一盤棋，強化資源整合，一體推進全集團數字化轉型，依托“用數、運營、鏈接、觸達”四大平臺持續健全完善總分協同的數字化轉型支撐體系。完善基于價值創造的創新協作機制，強化需求統籌和用戶體驗運營分析結果應用，不斷提升一體化研發效能。優化完善鼓勵創新、試錯容錯的創新激勵機制，深化“揭榜掛帥”，集中優勢資源開展重大戰略性、創新性、引領性科技攻關。堅持政治過硬、能力過硬、作風過硬標準，持續深化數字化人才隊伍建設，鍛造忠誠干凈擔當的專業化高素質復合型數字金融人才隊伍，不斷推動形成全行數字金融建設的系統性優勢和規模化效應。

　　強化底線思維，做到安全穩健。數字金融面臨風險類型交織、傳播速度快、隱蔽性強、網絡安全形勢嚴峻等諸多不確定性因素，更需統籌好高質量發展和高水平安全，牢牢守住不發生系統性金融風險的底線。工商銀行積極構建完善涵蓋境內和境外、表內和表外、商行和投行、線上和線下、總行和下屬機構的“五個一本賬”全面風險管理視圖，將數字化轉型風險納入全面風險管理體系，積極完善信息科技風險治理架構和防控策略，強化數據安全和隱私保護，面向實戰加強全集團信息系統安全生產一體化運營管理，做到各類風險“主動防、智能控、全面管”。持續深化金融科技倫理建設，把“科技向善”理念深度融入數字金融創新的各方面全過程。同時，積極向同業金融機構提供風險管控工具和服務，助力行業整體風控水平持續提升。

　　2024年是深入貫徹落實中央金融工作會議精神的開局之年，也是工商銀行成立40年后奮楫揚帆再出發的第一年。站在新的起點，工商銀行將錨定建設金融強國目標，積極踐行金融工作的政治性、人民性，以高質量服務國家戰略、服務數字經濟和實體經濟、服務社會民生為重要著力點，持續深化金融供給側結構性改革，有效防范化解金融風險，全面深化數字工行（D-ICBC）建設，不忘初心，篤行致遠，奮力譜寫新時代數字金融新篇章。

　　深化重點領域創新賦能。聚焦國家重大戰略、重點領域和薄弱環節，著力強化數字金融產品創新和優質服務供給，與科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融其他四篇大文章相互促進、同題共答，深度融入數字經濟，當好服務實體經濟的主力軍。

　　提升數字化經營服務質效。圍繞服務客戶、賦能員工，持續深化對內對外關鍵平臺建設，加強線上線下業務協同，強化業務管理、降低經營成本、提升服務質效，不斷提高金融服務的便利性和競爭力。

　　強化金融基礎設施建設。聚焦資產托管、支付清算等重點領域強化業務創新，確保對市場運行和金融穩定有重要影響的基礎金融功能在極端情況下保持穩定和暢通。

　　強化數據和技術支撐。積極推進ECOS2.0數字技術生態建設，持續提升以大模型為代表的人工智能技術在復雜金融場景的規模化應用效能。持續深化數據在業務經營管理各方面全過程的深度應用，不斷健全完善高價值場景化的數據應用，激發數據潛能，提升數據價值。

　　提升風險防控水平。強化企業級智能風控，加強數據安全、網絡安全、科技外包等風險管理，動態跟進數字化轉型全過程各類風險的集聚、演化和傳播，面向中小金融機構加大風控工具和相關技術服務輸出，以高水平安全保障高質量發展。