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中央金融工作會議要求完善金融體制，優化金融服務，防范化解風險，做好科技金融等“五篇大文章”，為金融發展指明了方向，提供了根本遵循。數智賦能、數實融合已經成為數字時代的主要趨勢和特征，通過擘畫“數字藍圖”，加強數字技術深度應用，積極主動培育金融新質生產力，構建金融新業態，打造服務新模式，使金融服務拓展更多觸點、更具智慧、更加普惠，推進金融服務提質增效，做好金融服務數實融合的“必答題”，推動金融高質量發展，為服務實體經濟貢獻“金融力量”。

（一）數智賦能培育金融新質生產力

大數據、人工智能、云計算等技術迅捷發展、交叉融合和深度應用，推動數字產業縱深發展。數字經濟時代的客戶具有敏感、繁忙等特征，金融機構應踐行以客戶為中心的理念，加強數字化轉型戰略布局，發展先進金融新質生產力，搶占發展制高點。

金融新質生產力主要是指充分發揮先進技術創新應用和數據要素價值釋放的“雙輪”驅動作用，通過數智賦能深入感知、洞察客戶需求，加速金融服務模式創新，塑造新的金融業態，優化金融資源配置，提高價值創造能力，強化金融服務供給，實現金融服務的數據化、智慧化和生態化，推進金融更好地服務實體經濟。金融新質生產力的關鍵是通過數智融合創新驅動，目標是推動金融高質量發展，體現出來發展質量更高、資源配置更優、服務質效更好等方面的特征。通過大數據、人工智能、區塊鏈等先進技術的革命性突破和創新應用，大力發展金融新質生產力，加強數智賦能、數實融合，促使各類信息的可獲得性、可傳遞性、可觸達性顯著增強，推動金融生產要素優化配置和金融業態創新升級，實現金融服務從單點觸及向多點觸達、從單向服務向多向服務轉化，不斷提升金融服務質效。

（二）數智賦能推動金融高質量發展

加強數字技術創新驅動，塑造智慧服務能力，打造開放共享的金融生態，培育金融新質生產力，提升數字營銷、數字服務、數字運營、數字創新、數字風控等6個方面的能力，打造金融業務蓬勃發展新增長極，塑造金融機構核心競爭力。

（一）聚數刻畫，提升數字營銷能力

充分發揮數據在客戶生命周期管理過程中的識別、連接和洞察作用，賦能全面高效精準的數字營銷，通過整合各渠道、各條線的客戶數據，構建統一客戶營銷體系，支持聯動營銷、分層營銷，提升營銷觸達能力。通過充分收集客戶各類數據，建立客戶標簽體系，對客戶進行分群分類和精細刻畫，形成客戶全息畫像，全方位洞察客戶特征、行為和需求。在客戶獲取階段，充分融合人工智能算法建立客戶營銷模型，基于大數據分析制定分類分層的營銷策略，打造專屬銀行卡、專屬存款、專屬理財、專屬保險等一系列營銷產品，支持將客戶需求和金融產品最大化的匹配，充分利用微信平臺、直播平臺等拓展觸客渠道，實現多渠道、多場景無感化獲客，全面拓展客群。在客戶挽留階段，基于機器學習、回歸分析制定客戶挽留模型，依據模型評價客戶的活躍程度，及時對客戶采取不同的挽留策略，并對挽留成效進行深入分析，不斷優化挽留模型，持續提升客戶的忠誠度。

（二）寓數于服，提升數字服務能力

聚焦客戶全流程體驗，統籌線上線下等渠道，梳理產品、渠道和客戶交互關系，繪制以客戶為中心、以提升客戶全流程體驗為價值導向的全景視圖，建立全旅程的客戶服務體系。根據大數據分析對客戶的潛在需求進行預測，及時感知、洞察和滿足客戶需求，根據需求主動向客戶推送相關金融產品。通過數據的連接和驅動，貫通線上線下渠道，建立協同聯動機制，形成一點接入、多點響應、全網支持的服務格局，實現主動式、智慧化服務。從客戶視角收集不同渠道金融服務過程的痛點、難點和阻點，深入分析原因，分類施策進行整治和優化，開展端到端的旅程優化，打造流暢絲滑的客戶體驗。建立客戶體驗監測指標體系，在客戶全旅程服務過程的關鍵環節進行數據埋點，對客戶服務質量、服務效率、認可度等方面進行監測和分析，綜合分析客戶的感受和行為，形成“首體驗—改進優化—再體驗”良好提升機制。

（三）用數增效，提升數字運營能力

通過人工智能和大數據的融合創新，推動服務流程智能化、自動化和自助化，支持場景化獲客、集約化運營。注重從企業級視角對系統進行規劃、設計和實施，加強統一數據架構管控，實現系統的互聯互通和一致交互，優化操作流程，提升服務體驗。充分運用機器學習、機器人流程自動化等手段，將重復性、繁瑣化的操作進行自動化、簡潔化，通過數據“多跑路”、系統“多處理”、客戶“少操作”，減少客戶等待時間，提供更多非觸式、線上化服務，使客戶足不出戶就可以享受到優質的服務。將大數據、生物識別、智能模型等相互融合，充分利用智能語音合成、人臉邊緣檢測、光線活體等技術，打造場景化獲客、智能化評估和審批、自動化放貸等金融新模式和“分秒級申請、分秒級審批”的快貸產品，快速滿足小微企業等普惠金融客戶的融資需求，拓展個體商戶等客群，彌合數字金融服務鴻溝。

（四）因智而創，提升數字創新能力

充分將生產生活等場景聚合，加快金融服務的滲透和融入，實現快速的融合對接，打造“金融+”服務能力。根據客戶需求、場景特點，充分利用知識圖譜、機器學習等技術，按照額度、期限、價格等維度將服務抽象為基礎組件，并基于金融業務中臺進行快速定制和組裝，提供定制化、個性化的金融產品，充分契合客戶需要，實現“千人千面”的金融服務。將金融產品和服務嵌入到客戶交易、出行、消費、就醫、教育、娛樂等各類場景當中，結合場景開展結算、支付、融資、投資、理財等服務，打造綜合化、一體化和一站式的場景金融服務，推動各類金融服務和非金融服務緊密結合、融為一體。通過場景化的金融服務拓展金融服務渠道，推進金融服務的觸角延伸至社會生產、生活的每個角落，激發客戶的潛在需求，提高客戶的黏性和活躍度，建立廣闊的外部生態。

（五）向智趨行，提升數字管理能力

堅持鮮明的價值導向，建立完善的管理會計體系，打造可視化管理駕駛艙，深入開展經營業務價值分析和管理，建立不同產品的動因推動和分成模式，沿著動因路徑進行業績分解和收入分成，實現業績分配的透明度和公平性，強化業務價值管理。建立靈活、敏捷的金融機構集團財務資源分成模式，以管會總賬為主體，建立價值傳導體系，充分利用大數據實現機構層次、部門之間的成本收益分析，為經營管理和業績評價提供財務歸因分析方法和路徑。充分利用機器學習、深度學習等智能算法，沿伸財務分析觸角，全流程根據經營收益和價值體現配置財務資源，平衡好成本、資源和收益的匹配關系，更好地服務金融機構經營管理和戰略決策，提升數字經營管理能力。

（六）賦智強能，提升數字風控能力

金融行業深入推進全面數字化轉型，通過創新引領、數智賦能，著力做好科技金融等“五篇大文章”，大力發展金融新質生產力，深化金融供給側改革，推動金融高質量發展，更好服務實體經濟。

（一）全力發展科技金融

加強全程數字技術賦能，設置專營渠道、專屬產品、專享服務，持續完善科技金融服務體系。對于大中型科技企業，建立數字化直通渠道，形成數據互通、信息連通，制定定制化的融資方案，打造專屬金融產品，開辟綠色審貸通道，在信貸規模、投貸聯動、產品定價、資金持續供給等方面給予傾斜，重點支持科技領軍企業和重大科技創新項目，提升科技金融服務的可獲得性。加大對高新技術、專精特新企業的支持力度。加強供應鏈產業鏈金融服務，融合商品流、物流和資金流，將數據作為“珍珠鏈”暢通全鏈，推進數字金融和供應鏈產業鏈深度融合。通過鏈上授信額度穿透，將大型科技企業的信用轉化為中小微科技企業的信用，支持全鏈信用傳遞、共享和增信，打造數字供應鏈貸、經營快貸等科技金融產品，更好地發揮金融資金融通服務科技創新的作用，全力支持中小科技企業發展。推動金融機構協同發揮作用，根據不同層次、不同階段科技企業的投融資需求，推進天使投資、風險投資、私募股權投資和信貸資金協同發力，加大股權投融資力度，通過“并購+股權+債轉股”等多種方式，滿足各類科技企業的投融資需求。

（二）積極發展綠色金融

充分發揮自身資源稟賦，厚植綠色經營發展底色和業務特色，構建綠色金融服務體系，通過數字技術賦能推動綠色金融蓬勃發展。充分踐行“兩山”理論，利用大數據、人工智能和衛星遙感等技術，在綠色金融領域開展產品和服務的創新，建立綠色企業認定標準，開展投貸聯動，支持主動“治綠”，支持大氣、水、土壤重金屬等污染防治，推進山水林田湖草生態綜合治理和修復；積極“增綠”，深入支持植樹造林、國土綠化、森林及濕地的保護與恢復；聚焦“護綠”，深入支持重要生態保護區、生態脆弱河流等區域的涵養和保護。基于對能耗、排放和ESG等相關數據的廣泛收集，積極推動碳金融產品的創新和開拓，研發碳排放配額履約、交易、增值等創新金融產品，推動碳交易和碳做市，豐富碳金融產品體系，打造碳排放配額、碳遠期等交易類工具以及碳債券、碳資產質抵質押等融資類工具。圍繞碳排放采用的新材料、新技術等領域進行創新，積極探索以抵質押貸款、碳資產回購等為主的融資投資業務，加快落地碳金融本外幣的理財產品，推動碳金融蓬勃發展，助力我國碳達峰綜合目標的實現。

（三）大力發展普惠金融

通過構建新業務、創新新模式，破解金融服務信息不對稱、資源不均衡等難題，拓展金融服務渠道，優化金融服務方式，完善支持社會薄弱領域的投融資機制，加強對小微企業、弱勢群體和偏遠地區人群的金融服務，彌合數字鴻溝。充分利用知識圖譜、機器學習等智能技術，深入分析客群的需求和特點，洞察客戶的行為習慣和消費偏好，根據不同的時間、地域、場景進行精細分析，從而設計具有可得性、高覆蓋率、易用性的普惠金融產品。基于票據、訂單、倉單和應收貨款等開展產業鏈供應鏈融資，持續向小微企業提供智慧化、場景化和生態化的金融服務，提升金融服務的可獲得性，支持小微企業蓬勃發展。根據創業、助學等群體的需要，通過對信用數據的收集和智能評估，一體設計開發信貸、理財、保險、基金、信托等產品，加強對創業群體、學生人群、新型農業經營主體、返鄉群體、農戶的融資支持，開展首貸、信用貸和續貸，通過數智賦能建立健全敢貸、愿貸、能貸的長效機制。

（四）著力發展養老金融

積極踐行應對人口老齡化的國家戰略，通過數字技術加大養老金融產品的創新，設計體系化規劃養老和長期投資的產品，通過大數據深入分析不同年齡段、不同風險偏好人群的養老金融需求，開展養老規劃咨詢服務，制定專屬的服務方案。借助多元化的金融工具，打造按需定制的投資金融產品組合，構建養老目標基金，推出適合長期投入的養老保險產品，完善養老相關的資產管理服務。金融監管部門積極主動制定適老化數字金融服務標準，通過數字技術面向老年人提供無障礙金融服務。商業銀行、保險公司、基金公司等金融機構協同發力、完善養老金融市場體系，堅持以數字思維體系設計養老領域的儲蓄、理財、保險、信托產品，促進養老金融服務的多樣化，大力支持發展銀發經濟，不斷深化和拓展養老金融市場，做好推動養老金第三支柱發展的引擎和源泉。

（五）加速發展數字金融

在全面數字化轉型戰略的主導下，金融機構加快推動經營模式、管理模式和服務模式的變革，打造金融新質生產力，通過數智賦能支持數字化運營、服務和數智化風控，建立共享、智慧和開放的金融服務體系，提升端到端的金融服務水平，開創金融服務和生產、生活緊密融合的新格局。建立客戶體驗指標監測體系，拓寬金融服務渠道，對客戶的交互過程和服務質效進行監測和分析，通過數據共享彌合信息差，全面提升客戶全旅程的體驗和整體滿意度。加強金融機構對供應鏈產業鏈的主導建設，將賬戶作為信息連接通道，推進數據連通、資金流通、物流暢通，實現數字金融和供應鏈產業鏈的深度融合和服務貫通，全面深化金融供給側改革，提升面向現代產業體系的整體金融服務質效，推動金融高質量發展。