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數字金融：內涵與機遇

2024-08-07 閱讀：27

數字金融已逐漸成為推動經濟增長的關鍵力量，各方對數字金融的概念進行了深入探索。結合這些探索，我們分析數字金融實際上是數字經濟在金融領域的映射，是金融服務經濟和社會數字化轉型的必然要求。

從廣義的角度分析，數字金融涵蓋了三個關鍵方面：

（1）資源運用層面：數字金融的核心在于數據要素價值的開發。數據，作為新型的生產要素，正在逐漸替代傳統的物質資源，成為經濟增長的主要驅動力。通過對數據的深度挖掘和應用，數字金融能夠為經濟提供更為精準和高效的服務。

（2）技術運用層面：數字金融強調金融體系對金融科技的深度應用。無論是區塊鏈、人工智能還是大數據技術，都在不斷地重塑金融行業的運作方式。通過這些先進技術的應用，數字金融不僅提高了金融服務的效率，還為消費者帶來了更為個性化和便捷的服務體驗。

（3）展業模式層面：數字金融倡導數字化金融業務模式和渠道的全面創新。傳統的金融機構正逐漸轉型為數字化的服務提供商，通過線上平臺、移動應用等方式，為客戶提供全天候、全方位的金融服務。同時，新興的金融科技公司也在挑戰傳統金融機構的市場地位，推動整個行業朝著更加開放、透明和普惠的方向發展。

從數字金融所涵蓋的三個層面內容來看，三個層面內容之間存在著遞進關系，數據資源是數字金融的基礎，金融科技運用是數字金融的能夠實現的重要支撐，而金融業務模式的創新則是數字金融呈現在居民和企業等各類主體面前的最終表現。

第一，數據是數字經濟時代重要的生產要素，更是數字金融的基石，是金融機構數字化轉型與金融科技發展的基礎。金融數據已完成前兩次價值釋放，即業務數字化和數據驅動數智決策。未來，金融機構需探索數據流通的對外賦能，實現數據價值的第三次釋放。金融行業，對金融數據安全等級較高，向外流通存在挑戰，應重點關注外部數據的引入。

第二，金融體系對金融科技的應用，則是數字金融由數據向實際轉化落地的重要技術基礎和媒介。在“監管沙盒”機制下，金融科技的創新主要集中在大數據、區塊鏈、人工智能和隱私計算等領域。展望未來，金融科技的深度應用將聚焦三大方向：

（1）隱私計算的廣泛應用：隨著數據安全法規的加強，金融機構將更注重保護客戶數據的隱私。

（2）生成式AI模型在金融中的落地：大型AI模型將為金融服務提供更為精準和個性化的服務。

（3）數字員工的大規模部署：自動化和數字化的員工將成為金融機構提高效率的關鍵。

值得注意的是，算力可能成為限制這些技術廣泛應用的瓶頸。因此，金融機構需關注算力的提升，以確保金融科技的持續發展。

第三，金融機構業務模式和渠道的全面創新，是數字金融的最終應用層。一方面，金融機構業務線上化標志著數字化轉型的外在展現；另一方面，金融機構經營智能化則是數字化轉型的內在動力。在這一演進過程中，數字人民幣已成為數字金融中至關重要的一般等價物。數字人民幣不僅將持續更新銀行傳統“存貸匯”業務中的“匯”這一關鍵模塊，更重要的是，其對智能合約的應用將拓展金融業務創新的領域。

需要強調的是，數字金融所涵蓋的數字化轉型范疇不僅僅限于金融機構的數字化轉型，還包括金融監管機構數字化監管能力的提升。

數字金融是什么？

數字金融這一概念既似曾相識，又略顯陌生。熟悉的是，不少與數字金融相關的概念已經被大家所熟知，例如數字經濟、金融機構數字化轉型、金融科技、數據要素等。

數字金融這一概念此前已在官方或學術界出現，其內涵涉及范圍較廣，可為我們厘清數字金融概念提供借鑒。2022年1月10日，原銀保監會發布《關于銀行業保險業數字化轉型的指導意見》（銀保監辦發〔2022〕2號，以下簡稱“《指導意見》”），其中提出：“以數字化轉型推動銀行業保險業高質量發展，構建適應現代經濟發展的數字金融新格局，不斷提高金融服務實體經濟的能力和水平，有效防范化解金融風險。”《指導意見》雖然沒有給出數字金融的定義，但從其描述來看，數字金融是金融機構通過數字化轉型，提升服務水平的一系列金融活動。

從境外來看，中國香港地區也存在數字金融的提法。香港中國金融協會在2023年6月撰文指出，中國香港打造數字金融中心，“打通虛擬資產和法幣的自由兌換和流通是必要操作，需要商業銀行積極參與到數字金融業務中來，逐步推出虛擬貨幣的兌換、存儲、抵押、貸款、托管以及投資等業務”。由此可見，數字貨幣將在數字金融的發展中起到重要作用。此外，中國香港金融管理局也設有“數字金融處”。

數字經濟在金融領域的映射

由于發展數字金融的目標是為了金融更好地服務經濟發展，因此數字金融實際上是數字經濟在金融領域的映射，發展數字金融也是金融服務經濟和社會數字化轉型的必然要求。中央金融工作會議在提出加強“科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融”五篇大文章的總要求之前，指出：“金融要為經濟社會發展提供高質量服務，要著力營造良好的貨幣金融環境，切實加強對重大戰略重點領域和薄弱環節的優質金融服務。”

在數字時代，經濟社會的數字化發展和轉型已經成為了必然的趨勢，數字經濟也已經成為經濟發展的重要動力經。此前黨的十九大提出了“我國經濟已由高速增長階段轉向高質量發展階段”的論斷，而數字經濟的內涵與高質量發展的理念相契合,一方面，在經濟發展的質量上, 科技是第一生產力，加快實現高水平科技自立自強是推動高質量發展的必由之路，而數字經濟的發展正是科技與創新作用于生產力的重要體現。另一方面，在經濟增速上，具體表現為數字經濟規模增速在2015年以來大幅領先GDP增速，數字經濟占GDP比重逐年上升。在2022年我國全年GDP增速僅為3.0%的情況下，數字經濟規模同比增速達到10.3%，占GDP比重達到41.5%。

數字金融這一提法的出現與數字經濟高速發展、經濟和社會的數字化轉型密不可分。因此，從廣義上來看，可采用數字經濟定義的框架來分析數字金融的內涵。

結合此前官方文件或學術界對數字金融的描述，廣義來看，數字金融應是一個兼容并包的概念，其主要包括三個方面：

（1）是在資源運用層面，數據要素價值的重點開發；

（2）是在技術運用層面，金融體系對金融科技的深度應用；

（3）是在展業模式層面，數字化金融業務模式和渠道的全面創新。

數字金融的這三方面含義分別與數字經濟定義中“使用數字化的知識和信息作為關鍵生產要素、以現代信息網絡作為重要載體、以信息通信技術的有效使用”大體對應。應當指出的是，由于數字與金融的復雜相關性，上述對應關系并非一一對應，存在一定的交叉。

若分別將數字金融的三層次概念與數字經濟中數字產業化和產業數字化概念進行對應，金融機構對于數據要素價值的重點開發應屬于數字產業化部分，數字化金融業務模式和渠道的全面創新與金融體系對金融科技的深度應用應屬于產業數字化部分。

數字金融涵蓋了三個核心層面，這些層面呈現遞進關系：

數據資源的開發利用：數據作為數字經濟時代的生產要素，是數字金融的基礎。金融機構對數據要素價值的開發屬于數字產業化部分，為金融科技的應用和業務模式創新提供了堅實的基礎。沒有充足的數據支撐，金融科技難以滿足不同客戶群體的需求。

金融體系對金融科技的應用：金融科技是數字金融的技術基礎和媒介，它實現了數據向實際應用的轉化。金融科技的全方位使用是業務模式和渠道創新的內在驅動力，這一過程對應于產業數字化部分。

金融業務模式和渠道的創新：這是數字金融的最終應用層，旨在通過創新的金融服務模式支持實體經濟的高質量發展和經濟的數字化轉型。海量數據和金融科技的應用共同推動了金融服務模式的數字化創新。

從縱向發展來看，數字金融的前身包含但不限于互聯網金融。人民銀行等十部委發布《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》（銀發〔2015〕221號），其中將互聯網金融定義為：“傳統金融機構與互聯網企業利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業務模式。”數字金融相較于互聯網金融、金融科技更加中性，涵蓋的范圍更加廣泛。可以發現，相較于互聯網金融，數字金融更加強調金融機構自身的數字化能力，體現了我國傳統金融機構在近十年間已取得了優秀的數字化轉型成果。

數字金融的內涵與金融機構機遇淺析

一、數據要素的開發與運用
數據是數字經濟時代的重要生產要素，更是數字金融的基石，是金融機構數字化轉型與金融科技發展的基礎。信通院（2023）指出，數據要素投入生產的途徑包括三次價值釋放過程：

（1）數據支撐業務貫通，主要指企業、政府通過業務系統的數字化實現數據對業務運轉與貫通的支持；

（2）數據推動數智決策，主要指通過數據的加工與分析實現生產、經營、服務等環節智能化；

（3）數據流通對外賦能，主要是指通過數據流通以實現數據在更多場景下的匯聚融合。

當前，金融領域已較為成熟地實現了數據要素的前兩次價值釋放。金融機構的數字化轉型已基本實現了數據支撐業務貫通，并引入了社保、公積金、稅收等數據用于客戶獲取、營銷、授信與風控。

然而，未來金融機構需要更多關注的是數據流通的賦能，即數據價值的第三次釋放。由于金融數據的安全等級較高，向外部流通存在挑戰。根據《個人信息保護法》，金融賬戶信息被歸屬為敏感個人信息，僅在特定目的和嚴格保護措施下方可處理。因此，金融行業應著重加速引入更多外部數據。數據交易規模逐漸擴大，公共數據授權運營試點逐漸增多，鑒于全國各地數據標準各異，數據孤島問題導致無法形成規模效應，金融機構在引入外部數據時應關注數據整理和統一標準。

二、金融科技的廣泛和深入運用

金融科技的應用是金融業數字化轉型的重要支撐，也是數字金融這一概念的重要組成部分。從此前的金融科技運用來看，在“監管沙盒”的金融科技創新監管試點機制之下，不少金融機構已進行了不少尖端金融科技探索運用。

當前的趨勢來看，未來金融科技的深度應用或將集中在以下三個方面：

（1）隱私計算的大規模應用。

生成式人工智能，是指基于算法、模型、規則生成文本、圖片、聲音、視頻、代碼等內容的技術。

（2）生成式人工智能大模型在金融行業內正式落地。

生成式人工智能將成為未來銀行數字化經營水平持續提高的重要技術領域。

（3）數字員工的批量部署。

數字員工的本質為基于流程自動化的軟件服務，可以從事從批量、重復的工作，典型場景為客服。

生成式人工智能的出現將賦予數字員工更大的想象空間，算力是制約金融科技廣泛應用的潛在桎梏。但對于生成式人工智能的訓練來說，金融機構的算力儲備遠遠不足，而鑒于發展算力中心的巨大成本以及金融機構落地生成式人工智能多采用外部采購大模型的情況，未來金融機構的算力建設應以滿足大模型的私有化訓練落地為目標。

三、數字化業務模式的全面創新
數字金融的狹義內涵，應當為金融業數字化轉型所帶來的金融業務模式的全面創新。

一方面，金融機構業務線上化是數字化轉型的表征。近年來，我國金融機構通過科技賦能數字化轉型，不斷降低金融服務成本，擴大金融服務覆蓋面，深化金融服務滲透率，提升自身的運營效率和服務能力，有效落實了金融服務實體經濟的國家重大戰略。

另一方面，金融機構經營智能化是數字化轉型的內在。一是產品的數字化，二是決策的智能化，數字人民幣的推廣和運用將是金融業數字化轉型的又一重要契機。

數字人民幣支付即結算的特性將簡化現在主流的四方清算模式，迭代更新銀行傳統“存貸匯”業務中的“匯”這一重要模塊。數字人民幣智能合約的運用將增大金融業務創新空間。數字金融所包含的數字化轉型不僅是金融機構的數字化轉型，也包含了金融監管機構數字化監管能力的提升。

我們可以看到數字金融已經成為推動經濟增長的關鍵力量。從資源運用、技術運用到業務模式創新，數字金融展現出了其在金融領域的重要作用。尚數網作為“一所多基地多平臺”驕傲以服務體系下的可信AI樣本行業數據平臺，將以客戶至上為宗旨，助力數據要素賦能實體經濟發展。

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